Thêm nhi�u ngư�i ch�n vay nợ 15 năm
Ngô Ã�á»"ng
Lãi suất tà i trợ Ä'ịa á»'c, nhá»� các biện pháp cứu nguy kinh tế của Ngân Hà ng Trung Ương, Ä'ã và Ä'ang ở mức cá»±c kỳ thấp so vá»›i mấy tháºp niên vừa qua. Nhá»� lãi suất thấp nhÆ° thế, ngÆ°á»�i ta có cÆ¡ há»™i thì không mấy ai muá»'n lỡ dịp Ä'ược vay tiá»�n hầu giảm thiểu sá»' tiá»�n phải trả hà ng tháng.
CÅ©ng vì lãi suất thấp, có thêm nhiá»�u ngÆ°á»�i chá»�n vay qua chÆ°Æ¡ng trình tà i trợ 15 năm lãi suất cá»' Ä'ịnh thay vì vay theo chÆ°Æ¡ng trình 30 năm dù sá»' tiá»�n trả hà ng tháng của nợ 30 năm nhẹ hÆ¡n.
Sá»' tiá»�n phải trả hà ng tháng qua chÆ°Æ¡ng trình 15 năm tuy có nặng hÆ¡n, nhÆ°ng ngÆ°á»�i ta lại vừa cắt thá»�i gian trả nợ xuá»'ng phân ná»a và Ä'ỡ Ä'ược má»™t sá»' tiá»�n lãi tháºt lá»›n.
Hãy lấy một thà dụ.
Vay sá»' tiá»�n 300,000, phải trả qua chÆ°Æ¡ng trình 30 năm lãi suất cá»' Ä'ịnh là 3.125%, hà ng tháng chủ nhà phải trả $1,285.13. Nếu trả dứt nợ 30 năm, chủ nhà phải trả cả vá»'n lẫn lá»�i là $462,646.80.
CÅ©ng vay sá»' tiá»�n 300,000 nhÆ°ng theo chÆ°Æ¡ng trình tà i trợ 15 năm lãi suất cá»' Ä'ịnh. Lãi suất chÆ°Æ¡ng trình nà y Ä'ang có mức lãi suất thấp nhất là 2.375%. NhÆ° thế sá»' tiá»�n trả hà ng tháng là $1,982.76. Khi trả dứt nợ, chủ nhà phải trả cả vá»'n lẫn lá»�i là $356,896.80.
Ã�á»'i chiếu hai chÆ°Æ¡ng trình vay nợ vừa kể, vay theo chÆ°Æ¡ng trình 30 năm chủ nhà Ä'ã phải trả cho ngân hà ng sá»' tiá»�n lá»�i tá»›i $162,646.80. Còn nếu vay qua chÆ°Æ¡ng trình 15 năm, tuy sá»' tiá»�n trả nợ hà ng tháng cao hÆ¡n, chủ nhà chỉ phải trả cho chủ nợ có $56,896.80 tiá»�n lá»�i. Tức là Ä'ỡ Ä'ược tá»›i hai phần ba tiá»�n lá»�i và thá»�i gian trả nợ rút ngắn Ä'ược má»™t ná»a.
Vì tiá»�n lá»�i xuá»'ng tháºt thấp, thá»'ng kê cho thấy có gần 16% các món nợ thế chấp Ä'ược các ngân hà ng và công ty tà i trợ bán lại cho Ä'ịnh chế Freddie Mac (trên thị trÆ°á»�ng tà i trợ thứ nhì) và o quý thứ ba năm nay là thuá»™c chÆ°Æ¡ng trình tà i trợ 15 năm lãi suất cá»' Ä'ịnh. Ở quý thứ ba năm ngoái, tỉ lệ nà y chỉ có 10%. Các con sá»' thá»'ng kê nà y chỉ nói riêng Ä'á»'i vá»›i các vụ vay tiá»�n mua nhà , chÆ°a kể các ngÆ°á»�i xin tái tà i trợ món nợ.
Theo công ty nghiên cứu thị trÆ°á»�ng CoreLogic những ngÆ°á»�i xin tái tà i trợ món nợ vay qua chÆ°Æ¡ng trình 15 năm lãi suất cá»' Ä'ịnh chiếm Ä'ến má»™t phần ba thị phần trong 7 tháng Ä'ầu năm nay. Con sá»' nà y Ä'ã từ từ tăng lên nhiá»�u hÆ¡n từ năm 2007 Ä'ến nay mà thá»�i gian Ä'ó chỉ chiếm có 8.5% thị trÆ°á»�ng tái tà i trợ món nợ trên căn nhà .
Cuá»™c nghiên cứu của công ty SMR Research Ä'ược phổ biến gần Ä'ây cho thấy rằng tuy chÆ°Æ¡ng trình tà i trợ 30 năm lãi suất cá»' Ä'ịnh vẫn khá phổ biến vì sá»' tiá»�n trả nợ hà ng tháng tÆ°Æ¡ng Ä'á»'i chịu Ä'á»±ng dá»… dà ng Ä'á»'i vá»›i sá»' Ä'ông ngÆ°á»�i mua nhà , Ä'ặc biệt là những ngÆ°á»�i mua nhà lần Ä'ầu. NhÆ°ng vì lãi suất xuá»'ng vô cùng thấp, rất nhiá»�u ngÆ°á»�i muá»'n táºn dụng cÆ¡ há»™i nà y Ä'ể Ä'ổi từ chÆ°Æ¡ng trình vay nợ 30 năm sang chÆ°Æ¡ng trình 15 năm Ä'ể cắt bá»›t thá»�i gian trả nợ và tiá»�n lá»�i phải trả cho nhà tà i trợ. Bởi váºy, nhiá»�u chuyên viên kinh tế cho rằng khuynh hÆ°á»›ng chá»�n tà i trợ qua chÆ°Æ¡ng trình 15 năm Ä'ang trở nên thịnh hà nh hÆ¡n nếu mức lãi suất còn quanh quẩn ở mức cá»±c kỳ thấp nhÆ° hiện nay.
Theo bản phúc trình hà ng tuần của Freddie Mac, lãi suất trung bình trên cả nÆ°á»›c và o giữa tuần qua là 3.32% giảm xuá»'ng từ 3.34% của tuần trÆ°á»›c Ä'ó. Còn chÆ°Æ¡ng trình tà i trợ 15 năm lãi suất cá»' Ä'ịnh có lãi suất trung bình là 2.66%, giảm tà xÃu từ 2.67% của tuần trÆ°á»›c.
NhÆ°ng trên thá»±c tế, nhiá»�u công ty tà i trợ Ä'ịa á»'c Ä'ang có lãi suất 3.125% Ä'ến 3.250% cho chÆ°Æ¡ng trình 30 năm và chÆ°Æ¡ng trình 15 năm cá»' Ä'ịnh có lãi suất có thể từ 2.375% Ä'ến 2.50%. Muá»'n Ä'ược hưởng mức lãi suất thấp nhất trên thị trÆ°á»�ng, ngÆ°á»�i xin vay thÆ°á»�ng phải có Ä'iểm sá»' tÃn dụng rất cao và sá»' tiá»�n trả trÆ°á»›c 20% hay nhiá»�u hÆ¡n. Nếu không, thÆ°á»�ng phải vay vá»›i lãi suất cao hÆ¡n.
TrÆ°á»›c những lợi Ãch tiết kiệm tiá»�n và thá»�i gian trả nợ, sá»± quyến rÅ© của chÆ°Æ¡ng trình tà i trợ 15 năm lãi suất cá»' Ä'ịnh rất hiển nhiên Ä'á»'i vá»›i các ngÆ°á»�i chủ nhà từng phải vay nợ qua chÆ°Æ¡ng trình tà i trợ 30 năm lãi suất cao của mấy năm trÆ°á»›c.
Hãy nêu một thà dụ cụ thể.
Má»™t ngÆ°á»�i vay sá»' tiá»�n $300,000 Ä'ể mua nhà năm 2004 vá»›i lãi suất 5.75%. Hà ng tháng, ông bà ta phải trả sá»' tiá»�n cả vá»'n lẫn lá»�i là $1,751. Bây giá»�, ông bà ta tái tà i trợ món nợ còn Ä'ang thiếu khoảng $255,828 qua chÆ°Æ¡ng trình 15 năm vá»›i lãi suất chỉ có 2.375%, nhÆ° váºy hà ng tháng phải trả có $1,691, Ãt hÆ¡n Ä'ược má»—i tháng $60 lại còn trả dứt nợ sá»›m hÆ¡n Ä'ược 7 năm và lại còn giảm bá»›t Ä'ược má»™t sá»' tiá»�n lá»�i khoảng má»™t trăm ngà n.
Nhá»� trả nợ nhanh hÆ¡n, chủ nhà tÃch lÅ©y Ä'ược phần trị giá tà i sản thuá»™c vá»� mình (equity) cÅ©ng nhanh hÆ¡n.
« Trở về trang trước
No comments:
Post a Comment